年末结算后购买ETF……2030年轻人开始关注养老金储蓄
刚开始工作不久的28岁年轻人尹某最近开设了养老金储蓄基金账户。他每月定期存入一定金额，以购买国内上市的交易所交易基金（ETF）。他认为，通过ETF进行长期投资，同时在年末结算时享受税收抵免，十分吸引人。 尹某表示：“虽然工资不高，但我认为从社会新人的阶段开始，稳步积累资产是更好的选择。虽然在普通账户中也可以购买ETF，但养老金储蓄可以享受税收优惠，因此自然而然地选择了它。” 20至30岁年轻人对养老金储蓄的看法正在发生变化。他们不再将其视为几十年后的退休产品，而是越来越多地将其作为可以同时享受年末结算税收抵免和ETF长期投资的“节税投资账户”。 根据金融委员会和金融监督院在18日发布的《2025年我国养老金储蓄投资白皮书》，截至去年底，20至30岁年龄段的参保人数达229万1000人，比上年增长了13.8%。这一增幅是40至50岁年龄段增幅6.6%的两倍多。20岁以下的参保人数也达到了13万5000人，增长了53.4%。 投资型产品的转移也十分明显。在此期间，养老金储蓄基金的累计资金从40万7000亿韩元增加到61万3000亿韩元，增长了50.7%。随着年轻人可以轻松通过手机开设账户并定期小额购买ETF，年轻人的参保和资金向投资型产品的转移同时出现。 吸引2030世代的最直接因素是税收抵免。养老金储蓄和个人型退休金（IRP）等养老金账户每年合计最多可缴纳1800万韩元。养老金储蓄最多可享受600万韩元的税收抵免，若再利用IRP，抵免的缴纳金额可增加到900万韩元。 对于总工资在5500万韩元以下的员工，适用地方所得税在内的抵免率为16.5%；超过此金额则为13.2%。如果总工资在5500万韩元以下的职工向养老金储蓄缴纳600万韩元，则最多可获得99万韩元的抵免；若与IRP合计缴纳900万韩元，则最多可获得148万5000韩元的抵免。实际的退税金额可能因已缴纳的税款和其他抵免项目而有所不同。 将征税时间推迟也是一大优势。在养老金储蓄账户中，即使买卖基金或ETF获得收益，也不需要立即缴税。税款将在提前取款或在55岁后以养老金形式领取时征收。将税款和年末结算退回的抵免金额再次投资，可以在长期内提高复利效果。 养老金储蓄基金受欢迎的原因还在于收益率。投资白皮书显示，去年养老金储蓄的整体收益率为10.6%。普通基金的收益率为31.3%，ETF的收益率为27.4%。基金和ETF合并的投资型产品收益率为29.3%，远高于养老金储蓄信托的4.0%和养老金储蓄保险的0.8%。 然而，这些数据是去年股市强劲时的表现。与存款不同，基金和ETF的本金并不保证，市场下跌时可能会遭受损失。自去年第四季度起，收益率的计算标准发生了变化，产品的公告标准也不同，因此简单比较存在局限性。 养老金储蓄账户可投资的产品种类也变得更加多样化。根据Toss证券的数据，其养老金储蓄账户中可交易的国内上市ETF总共有1046个。从追踪国内外主要指数的产品，到投资于高股息股票、债券、黄金、人工智能（AI）、半导体等的产品，选择范围广泛。 年轻人还可以选择在每月工资日定期自动转账购买ETF，而不是一次性投入大笔资金。通过分散购买时机，初期以小额开始，随着收入的增加逐步提高缴纳金额，这种方式与社会新人的投资方式非常契合。 然而，养老金储蓄和退休金的投资监管不同，投资者需注意。养老金储蓄基金没有单独的风险资产限额，但IRP和确定缴费型（DC）退休金的投资比例仅限于整体资产的70%。利用被归类为安全资产的债券混合型ETF，可以将实际股票比例提高到85%，但这属于退休金的策略，而非养老金储蓄。 证券公司也纷纷加入针对20至30岁年轻人的养老金储蓄服务竞争。Toss证券在24日推出了首个节税产品养老金储蓄账户。该账户提供税收抵免进度和2026年预计节税金额的个人报告，并与国内ETF查询、股票收集、自动转账功能相结合。账户的开设、运营和管理均可通过移动应用程序处理，提高了可及性。 由于税收优惠较大，需注意的事项也不少。养老金储蓄账户是以长期投资为前提设计的账户。一般来说，加入后5年过去并在55岁后才能以养老金形式领取。如果为了生活费、结婚资金、购房等非养老金目的提取资金，已享受税收抵免的缴纳金额和运营收益将被征收16.5%的其他所得税。 如果账户被注销，可能需要返还大部分已享受的税收优惠。然而，未享受税收抵免的缴纳本金并不全部征税。 专家建议，初期不要试图填满税收抵免的上限。需要大笔资金用于结婚、租房押金、购房等的年轻人，应先确保生活费和应急资金，然后以长期维持的金额开始投资。 业内人士表示：“尽管税收抵免优惠很大，但不应将生活资金过度投入养老金账户。每月应自动转账可承受的金额，随着收入的增加逐步提高缴纳金额，这才是现实的做法。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。
2026-07-31 02:40:00
![[AJU+MONEY] 年末结算后购买ETF……2030年轻人开始关注养老金储蓄](https://image.ajunews.com//content/image/2026/07/30/20260730173017869869_518_323.png)
