三星生命宣布，从下个月开始将全面免除个人型退休养老金(IRP)的手续费。这一“IRP手续费0元”的竞争从证券公司扩展到了保险行业。对于运作时间长达10年、20年的IRP来说，年手续费0.1%至0.3%的小额费用也不容忽视。然而，消费者在看到“免费”字样时，除了转移账户外，还需考虑投资产品和服务。
根据31日的金融行业消息，三星生命自8月1日起，无论是开户时间、开户渠道还是存款规模，所有IRP账户的运作管理和资产管理手续费均将免除。现有用户无需单独申请即可享受这一优惠。三星生命是首家无条件免除所有IRP用户管理手续费的保险公司。
在IRP中，金融公司收取的主要费用包括运作管理手续费和资产管理手续费。运作管理手续费是指提供产品和处理用户运作指示的费用。资产管理手续费则是存放和管理存款所需的费用。根据金融公司和开户方式的不同，这两项费用通常会合并成存款的一定比例，每年扣除。
假设年手续费率为0.2%，如果存款为5000万元，则每年需支付10万元。即使存款保持不变，10年内将损失100万元，20年内损失200万元。如果存款为1亿元，20年内手续费将达到400万元。
实际差异可能更大，因为手续费损失的资金将失去后续投资收益的机会。假设5000万元以年收益率4%投资20年，每年产生0.2%的费用，最终资产差异将约为414万元。如果存款为1亿元，差异将扩大至约828万元。这是基于收益率每年保持不变的简化计算，但显示了长期投资中费用对复利效果的侵蚀。
IRP手续费的降低竞争也在银行和证券行业持续进行。信韩投资证券和未来资产证券等主要证券公司已免除通过非面对面方式开设的IRP账户的运作管理和资产管理手续费。一些证券公司甚至将免费优惠扩展到面对面开户的账户。主要银行也在满足非面对面开户或存款规模达到一定水平的条件下，免除或折扣手续费。
需要注意的是，“IRP手续费免费”并不意味着账户内所有费用均为0元。金融公司通常免除的是运作管理和资产管理手续费。如果在IRP中购买基金，可能会产生基金运作费和销售费等额外费用。交易所交易基金(ETF)也会有产品本身的总费用和交易过程中产生的费用。
选择IRP时，还需考虑金融公司的行业特性。证券公司在ETF和基金等业绩分配型产品的选择上相对较广，而银行和保险公司则主要以存款或利率保证型保险等本金保障产品为主，方便用户选择。在同一行业内，不同金融公司提供的可交易ETF和基金种类及本金保障产品的利率也各不相同。即使每年节省10万元手续费，如果没有合适的产品或无法选择更高利率的产品，收益率可能会下降，从而降低实际收益。
如果投资经验不足，咨询服务的重要性也不容忽视。需要比较是否可以获得退休资金分配和养老金领取方式的咨询，应用程序中产品更换和收益率查看是否方便，以及是否提供符合投资者风险偏好的投资组合。金融监督管理局的综合养老金门户网站可以比较各金融公司的手续费总额、运作管理和资产管理手续费、基金总费用等。
金融行业人士表示：“在IRP转移过程中，需确认是否可以保留现有产品，或是否需要出售现有产品。中途解约可能导致无法获得约定利率，或根据出售时的市场价格确认损失。”
※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。
