随着11月实损保险折扣制度的实施，保险行业对盈利能力下降的担忧加剧。由于实损保险的亏损已达到每年近1万亿韩元，如果以索赔较少的客户为主进行第五代转移，保险费收入的减少可能无法与保险金支付的负担相匹配。15日，业内消息称，实损保险的损失率为第一代113.2%、第二代112.6%、第三代138.8%、第四代147.9%。风险损失率是指保险金支付的资金来源——风险保险费与发生损失金额的比率。超过100%意味着保险金支付的负担大于保险费收入。金融监管机构计划从11月起，为没有再加入条件的第一、第二代投保人推出选择性折扣特约和合同转换折扣制度。保险行业关注的是现有投保人转移带来的损益变化。经常不去医院的投保人可能会因保费降低而转移到第五代，尽管非医保保障减少。相反，频繁使用物理治疗和非医保注射的投保人可能更倾向于保留现有产品。如果转移主要集中在医疗使用较少的投保人身上，保险公司将面临保费收入减少，而保险金支付可能不会相应减少。现有产品中索赔较多的投保人比例上升，可能会加大现有合同的损失率负担。然而，第五代的保障范围较现有产品狭窄，也有助于减少保险金支付。保费收入减少与保险金节省之间，哪一方更大将取决于转移投保人的构成和索赔规模。实损保险的亏损持续加剧。亏损规模在2022年为1万5301亿韩元，2023年为1万9747亿韩元，2024年为1万6226亿韩元，2025年为1万8700亿韩元。目前，推出第五代实损保险的公司包括7家寿险公司和9家财险公司，共16家公司。然而，未销售的保险公司中可能包括之前未经营实损保险的公司，因此仅凭销售公司数量来判断盈利能力的担忧并不容易。金融行业人士表示：“随着人口老龄化，拥有第一、第二代保险的客户越来越多。若监管机构不制定根本性方案，短期内可能会出现保险费收入恶化等副作用，这种趋势将持续。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

健康检查的季节又来了。在“应该没问题吧”的心态下进行的检查，可能会发现意想不到的疾病，或者原本不以为然的症状最终需要治疗。当医疗费用开始产生时，实损医疗保险自然会引起关注。翻开早已投保的保单，会看到“1代”、“3代”、“4代”等字眼。我的实损保险到底是哪个代数，换成新产品是否更好？实损保险是指在因疾病或伤害接受医院治疗时，保障投保人实际承担的部分医疗费用的保险。首先需要了解“给付”和“非给付”。给付是指适用国民健康保险的诊疗项目，而非给付则是指不适用健康保险，患者需要承担更多费用的项目。实损保险的作用就是补偿这些自付费用和非给付医疗费用。根据投保时间，实损保险分为1至5代。一般来说，代数越高，保费越低，但投保人需要自付的费用则会增加。首先，2009年9月之前投保的1代实损保险自付费用为零或非常少，但保费相对较贵。2009年10月至2017年3月间销售的2代被称为“标准化实损”，自此投保人需自付医疗费用的10%至20%。2017年4月至2021年6月间销售的3代，将物理治疗、非给付注射、MRI和MRA等基本保障剔除，需另行投保特约。2021年7月至今年5月5日销售的4代则将所有非给付项目分离为特约，并引入了对经常接受非给付治疗的投保人，次年保费可能上涨的折扣和加价结构。今年5月6日推出的5代实损保险，将非健康保险覆盖的非给付医疗分为“重症”和“非重症”进行不同保障。简单来说，像癌症或心脏病等与生命直接相关的大病和物理治疗或非给付注射等相对轻微的治疗将不再以相同标准保障。重症的判定依据是是否符合健康保险的特殊计算标准。癌症、脑血管和心脏疾病、罕见和难治性疾病、重度烧伤、重度外伤等属于重症，其余大多数则被归类为非重症。重症非给付的自付比例保持在30%，在高级综合医院住院时，年度自付上限为500万元。而非重症非给付的自付比例则提高至50%，保障上限也从原来的5000万元降至1000万元。对于老年人等重症疾病发生概率较高的投保人来说，5代可能更有利，因为大病治疗时患者的自付金额设定了上限。计划怀孕和分娩的投保人也可能更倾向于5代。以往的实损保险将自然分娩、剖宫产、产前检查等与怀孕和分娩相关的医疗费用视为自然生理现象，通常不予保障，但从5代开始，这些费用首次纳入保障范围。对于几乎不去医院但保费不断上涨的投保人，也可以考虑转向5代。5代在减少部分保障的同时降低了保费，平均比4代低约30%，部分1代和2代投保人甚至可以将保费降低到原保费的一半以下。相反，频繁接受物理治疗或非给付注射等非重症非给付治疗的投保人，维持现有实损保险可能更有利。因为在5代中，非重症非给付的自付比例提高至50%，而物理治疗、体外冲击波治疗和部分非给付注射的保障范围可能大幅减少或被排除。如果非给付门诊费用为50万元，在4代中可获得约35万元的赔付（扣除30%的自付金），而在5代中，根据治疗项目，可能无法获得赔付。如果因保费负担考虑解除1代或2代实损保险，不妨先了解折扣制度。自11月起，将推出一种选择性折扣特约，降低部分非给付保障或提高自付比例，以降低保费。此外，1代和2代投保人转向5代时，可以利用“合同转换折扣制度”，在三年内享受5代保费的50%折扣。总之，实损保险并不能简单地说哪个代数最好。保险业人士表示：“需要综合考虑个人的就医频率、主要接受的治疗以及当前支付的保费等因素，做出选择。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

NH农协人寿推出了一款在癌症诊断时提前支付保险金，并在之后重新提供身故保障的终身保险。NH农协人寿于1日宣布推出“健康充盈NH癌症终身保险（部分退保金支付型·无分红）”。该产品在身故时支付主合同保险金额的150%作为身故保险金。在保险期间内，如果被诊断为一般癌症，将提前支付保险金额的100%作为提前支付保险金，以便用于治疗费用或生活资金。即使在获得提前支付保险金后，身故保障仍然有效。通过“补充身故保险金”，在身故时可额外支付保险金额的100%，从而将包括提前支付保险金在内的最高保险金额保障提升至200%。通过附加保障特约，产品还保障乳腺癌、前列腺癌和小额癌症。乳腺癌和前列腺癌支付保险金额的50%，小额癌症支付10%。在保险费缴纳期间内，如果被诊断为一般癌症，则后续的保险费缴纳将被免除。相反，如果在缴纳期间内未被诊断为一般癌症，则可积累“健康祝贺奖金”，并根据需要全部或部分提取。利用“退休资金规划转换特约Ⅱ”，还可以将退保金转换为退休资金使用。一般投保年龄为15岁以上，简易投保为20岁以上。根据投保条件，最高可投保至70岁，保险费缴纳期限可选择10年或15年。NH农协人寿产品开发总部的申明勇表示：“我们设计了这款产品，使其在癌症诊断时能够作为所需资金使用，同时又能重新提供身故保障，延续终身保险的本质功能。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

.大型超市和百货商店等大型零售商支付供应商货款的期限将缩短至原来的最大一半。特约采购和委托代销等交易的支付期限将从销售截止日的40天缩短至20天，直接采购的支付期限将从商品接收日的60天缩短至35天。公平交易委员会于17日宣布，包含上述内容的《大型零售业交易公平化法》修正案已通过国会全体会议。此次修正是为了改善大型零售商的付款习惯，特别是在经历了Timon和Wemef的事件以及Homeplus重整程序后。公平交易委员会自去年2月起对11个业态的111个零售品牌进行了实态调查，并于同年12月制定了改善付款期限的方案。根据修正案，特约采购、委托代销和租赁等交易的付款期限将从每月销售截止日的40天缩短至20天。特约采购主要在百货商店和免税店中使用，通常是以商品未售出时可退货的条件进行赊账采购，扣除销售佣金后支付货款。公平交易委员会的调查结果显示，特约采购等的实际付款期限平均在20天左右，因此考虑到月度结算所需的实际工作时间，法定付款期限被定为20天。大型超市、便利店和在线商店等主要使用的直接采购交易的付款期限也将从商品接收日的60天缩短至35天。直接采购是指零售商直接从供应商处购买商品并自行负责销售。最初公平交易委员会计划将直接采购的付款期限缩短至30天，因为实态调查显示大多数商家在30天内支付货款。然而，在国会讨论过程中，考虑到尚未销售的商品也需要支付货款的直接采购特性及零售商的负担，最终决定为35天。对于每月结算的直接采购交易，适用特殊例外。若以月末为采购截止日，则在一个月内采购的商品可在采购截止日后20天内支付货款。在因自然灾害或供应商债权被扣押等非零售商责任的情况下，付款期限也可予以例外。对于直接采购，若因破产、重整或现金流急剧恶化等紧急经营风险，并获得公平交易委员会的批准，则可在付款期限适用上获得例外。公平交易委员会表示，将确保因经营困难而申请的例外不会被滥用，仅在客观上明显的情况下给予批准。具体的例外理由和程序将通过下位法令进行规定。修正法将在经过政府移送和国务会议审议后公布，并于一年后实施。实施后，新的付款期限将适用于收到或销售商品的交易。公平交易委员会相关人士表示：“在一年的宽限期内，将收集零售业和供应商的意见，以完善下位法令。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

韩国是全球老龄化速度最快的国家。预计到今年年底，65岁以上的老年人口比例将达到21.6%。这意味着每五个人中就有一个是“老年人”。虽然大家都梦想着过上安逸健康的晚年生活，但现实往往并非如此。年老生病是令人痛苦的事情。在老年疾病中，痴呆是最具代表性的。痴呆被称为“家庭的病”，给每个人都带来了困扰。尤其是对于患者来说，一旦痴呆来临，毕生积蓄的存款和居住的房子在真正需要的时候可能变成“被冻结的资金”。失去判断能力后，患者很难自行进行金融交易，家人也不能随意提取存款或处置房地产。因此，提前确定痴呆时如何使用资金，即“痴呆资金理财”，显得尤为重要。 如果有大量存款和金融资产，可以选择‘痴呆信托’国内金融机构提供多种与痴呆相关的产品，最具代表性的是“痴呆信托”。过去主要面向高资产客户，但最近银行和保险公司纷纷推出适合普通老年人的产品，使用门槛大大降低。痴呆信托是指在客户被诊断为痴呆之前，将资产委托给金融公司，并提前确定在何种情况下、为谁、以何种方式支付资金的制度。例如，KB国民银行的“KB黄金生活痴呆安心信托”允许客户在健康时提前指定支付请求代理人，设定资产使用计划，以便在未来被诊断为重度痴呆时提取和管理所需资金。如果同时使用遗嘱代用信托，可以在去世后按照预定方式将剩余财产转移给配偶或子女，从而预防继承纠纷。还有一些产品在平时可以自由使用资金，而在痴呆发生后则按照预先设定的管理方式进行转换。汉华生命的“痴呆安心MMT”就是一个典型例子。健康时可以随时存取款，但一旦确认中度以上的临床痴呆量表得分达到2分以上，痴呆安心特约便会生效。特约生效后，信托管理人可以代表客户在MMT余额范围内申请护理费用等。这种方式比将所有资产和账户委托给一个子女更易于控制资金使用，减少了家人以生活费或护理费名义提取过多资金的可能性，并且可以通过金融公司留下支付记录。 如果想把资产交给子女，可以选择‘任意监护’如果有值得信赖的家人，可以不使用金融产品，而是利用“任意监护”制度。任意监护是在个人判断能力尚可时，提前指定信任的家人或朋友作为监护人，以备将来因痴呆等原因判断能力下降的情况。除了财产管理外，还可以委托医院入院或养老设施使用等个人保护事务。与痴呆发生后家人向法院申请指定监护人不同，任意监护的优势在于可以提前选择自己希望的人。如果将所有资产管理权交给家人让人不安，可以考虑将任意监护与信托结合。例如，可以指定长女为任意监护人，但将5000万韩元的金融资产委托给金融公司。痴呆发生后，子女负责决定医院或养老设施等监护事务，而实际的生活费和护理费则由金融公司根据合同支付。这样可以降低家人挪用财产的风险，同时将决策权交给自己信任的人。为弱势老年人提供的公共信托针对难以使用民间金融公司信托的老年人，公共安全网也在逐步建立。国民养老金公团为因痴呆或轻度认知障碍等原因无法直接管理财产或面临经济虐待风险的老年人提供“痴呆安心财产管理支持服务”。该服务由公团负责用户的现金和养老金等收入，按照计划支付房租、水电费、护理费和生活费等，属于公共信托的方式。公共信托更像是保护已经失去财产管理能力或难以接触金融服务的弱势老年人的安全网。痴呆资产管理的关键在于在痴呆来临之前做好准备。专家建议：“信托产品的最低加入金额、手续费、可委托资产、痴呆判定标准等各不相同，因此在加入前需仔细确认条件。”

三星生命推出了一款新的健康保险产品，根据癌症治疗的次数支付保险金，并扩大了从疾病诊断到手术和康复的保障范围。 三星生命于9日宣布，将于10日起销售“三星家庭代表健康保险 Plus+(无分红·无解约金型)”。 该产品的特点是加强了现有“代表健康保险”系列的保障。它扩大了根据治疗次数的保障，并将多种疾病的诊断费用整合为一个特约。还新增了保障从诊断到检查、手术和康复全过程的特约。 首先，“癌症综合保障（每年最多5次复合治疗·综合医院以上）及意外死亡保障特约”将根据实际的癌症治疗次数支付保险金。以往需要接受两次以上的复合治疗才能获得保险金，而新产品则从第一次治疗开始就提供保障。 与疾病诊断相关的特约也进行了简化。三星生命新推出了“强力诊断（1~8种疾病）特约”、“强力诊断Ⅱ（1~5种疾病）特约”、“50种疾病诊断特约”、“18种疾病诊断特约”等。将从轻度到重度的主要疾病50种进行分组，并根据疾病代码（KCD）支付保险金。 此外，还新设了保障治疗过程中产生的医疗费用的“疾病综合治疗费用特约”和“意外综合治疗费用特约”。 三星生命相关人士表示：“我们将继续扩大涵盖治疗全过程的保障。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

国会正在加快推进一项大幅缩短大型零售商付款期限的法案，这引发了零售行业和中小企业的广泛担忧。虽然大家都认同该法案旨在缓解供应商的资金周转压力，但也有人指出，未考虑交易结构的统一期限缩短可能导致订单减少和结算争议。 根据3日国会和行业的消息，国会政务委员会当天召开全体会议，表决通过了《大型零售业交易公平化法》修正案。该法案在1日通过法案审查第二小组委员会后，仅隔两天便获得通过。修正案接下来将进入法制司法委员会和全体会议的审议。 此次修正案的核心是将大型零售商向供应商支付的直购商品款项的法定期限从商品收货后的最多60天缩短至35天。同时，特约购入和开放市场等在线中介交易的付款期限也将从40天缩短至20天。如果每月结算一次，需在购入截止日后的20天内支付款项。不过，若因零售商的责任以外的原因导致无法支付，允许通过总统令设定例外。 零售行业对此表示反对，认为这将增加资金负担并带来制度副作用。韩国在线购物协会（KOLSA）在前一天发布声明，要求重新审视“统一缩短结算期限不应损害零售生态系统的恢复与共生”。直购是零售商直接购买商品，承担所有权、库存和销售风险的结构。将付款期限从60天缩短至35天，意味着零售商需要在尚未销售的商品上，提前支付款项，从而增加了现金流的压力。 协会还指出，在线和电视购物的销售确认往往需要经过撤回申请、退货、退款和质量检验等环节，提前支付款项可能在后续结算过程中引发更多争议，因此要求推迟实施、逐步缩短以及根据业态、交易类型和企业规模进行差异化适用。 中小企业和平台行业也表达了担忧。韩国平台入驻商协会表示，“对中小企业而言，几天的提前结算不如稳定的订单量更为关键”，并指出可能会导致订单减少。韩国中小商协会和韩国初创企业论坛也担心，零售商的流动性压力可能导致新兴和中小品牌的采购减少。 不过，实际的结算周期显示，法定的最长期限并未被普遍采用。根据公平交易委员会的书面实态调查，平均付款周期为直购27.8天、特约购入23.2天、委托代销21.3天、店铺租赁（乙方）20.4天。直购的平均付款时间已经在修正案规定的35天以内，因此法案的影响可能主要体现在与结算周期较长的企业的交易上。 一位零售行业人士表示，“与其提前几天结算，更重要的是创造一个供应商能够稳定交易的环境”，并强调“应细致设计制度，以防止零售商的资金负担导致新产品或中小企业商品的采购减少”。

马曲17单元的购房者在未支付尾款的情况下，将可以进行入住和所有权转移登记。已支付5500万元防空费并提前入住的购房者将获得该金额的退款。 首尔住房城市开发公社(SH)于31日表示，响应首尔市的请求，为减轻马曲地区17单元购房者的入住延迟和资金负担，将于9月1日起实施特约程序。 此次措施是国土交通部于25日发布的“新家专用贷款适用方案”的后续措施。SH在国土部发布后，与住房城市保证公社(HUG)协商时发现，防空费免除导致贷款执行可能需要一个多月。因此，考虑到自8月28日开始入住的马曲17单元购房者在入住期间未能执行贷款而无法筹集尾款的情况，制定了应对措施。 马曲17单元为土地租赁分配住房，2023年9月进行了预先申请，经过今年2月的正式申请入住者招募公告，8月开始入住。在正式申请过程中，住房抵押贷款政策发生变化，住房抵押贷款比例(LTV)从预先申请时的80%降至60%，并且在总贷款中扣除了5500万元的所谓“防空费”，导致购房者在筹集尾款时遇到困难。 SH一直向国土部建议改善住房抵押贷款政策，并与首尔市召开联合会议，寻求解决方案。购房者曾请求延缓支付防空费金额的尾款，但在贷款标准尚未确定的情况下，延缓尾款支付的承诺难以实现。 就在此时，国土部于25日确定了防空费免除方案，SH与首尔市和江南区政府等相关机构协商，制定了在尾款未支付前进行入住和所有权转移登记的程序。 新程序将于9月1日起生效。特别是，8月28日至31日期间，已自费支付5500万元防空费并已入住的购房者，如签署特约，将能够退还已支付的5500万元。SH为了消除因特约适用时间不同而造成的购房者间的不利影响，将已支付者纳入退款范围。 希望利用防空费免除的踏石贷款的购房者需在9月1日至18日期间前往SH总部签署个别特约。入住时间为8月28日至9月4日的购房者也可在马曲17单元入住支持中心签署特约。 SH社长黄相夏表示：“国土部的‘新家专用贷款适用方案’能够顺利反映在入住现场，我们已与相关机构制定了后续程序。”他还表示：“将继续提供指导和支持，确保一直以来心存忧虑的马曲17单元购房者顺利入住。” 另一方面，新家共享型土地租赁应急委员会副主席方承贤表示：“我很高兴家人、父母和朋友们的问题都得到解决，能够顺利入住。”他还提到：“周围的人也在为即将入住而祝贺。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

现代海上保险扩大了汽车保险的先进安全装置折扣范围，开始为安装踏板误操作防止装置的车辆提供保险费折扣。 现代海上保险于20日宣布，将“先进安全装置安装折扣特约”的适用对象新增为“踏板误操作安全辅助装置”。该政策将适用于21日之后生效的保险合同。 根据安装的先进安全装置数量，汽车保险费最高可享受24.1%的折扣。 踏板误操作安全辅助装置能够检测驾驶员混淆油门踏板和刹车踏板而导致的急加速情况，抑制车辆的异常加速或向驾驶员发出警告。这一装置有助于预防在停车场或商业区等低速行驶区域发生的踏板误操作事故。 现代海上保险在去年10月将停车碰撞防止辅助装置（PCA）纳入折扣范围后，此次又新增了踏板误操作安全辅助装置，将折扣适用的先进安全装置数量从7个增加到8个。 现代海上保险相关人士表示：“随着社会对踏板误操作事故预防的关注度提高，保险公司的角色也在从事故赔偿向预防扩展。”他表示：“希望此次修订能促进先进安全装置的普及和安全驾驶文化的建立。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

汉华生命于近日宣布推出‘痴呆安心MMT（活期存取信托）’，旨在保护客户资产并可用于护理费用。 痴呆安心MMT是将中度以上痴呆特约与现有MMT结合的产品。平时可像普通MMT一样自由使用，当客户出现中度以上（CDR 2分以上）的认知障碍时，特约将启动并支付信托资金。 客户在加入时可以提前确定信托管理人和资金支付方式。支付方式包括一次性支付的‘一次性支付’，在指定期间每月支付的‘定期支付’，以及向医院、养老院等实际费用进行报销的‘特别支付’。每种支付方式所使用的MMT余额比例也可提前设定。 在痴呆诊断之前，不会产生额外的特约费用。在健康时，产品与普通MMT相同，特约费用将在提交诊断书并开始支付护理资金服务时开始收取。 汉华生命设计该产品旨在防止认知能力下降的痴呆患者的财产被实际冻结，并可用于个人的护理费用。根据低出生率高龄社会委员会的估算，国内的‘痴呆资金’规模将从2023年的154万亿韩元增加到2050年的488万亿韩元。 该产品可在全国汉华生命客户中心进行现场注册。 汉华生命市场部负责人李钟浩表示：“我们将提供支持痴呆发病后资产管理的实际金融安全网。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。